（一）保险欺诈犯罪的成因

保险欺诈是一种具有显著特征的独特犯罪，其复杂性值得深入探索。然而，目前针对保险欺诈预防策略的研究还非常有限，尤其是缺乏对保险欺诈者犯罪动机的研究。

心理层面的研究有助于我们更加准确地找到欺诈者实施犯罪行为的主要原因，充分了解和重视这一点也是保险公司制定反欺诈战略的关键。再将先进技术、内部理赔流程和对欺诈行为的理解紧密结合起来，对识别潜在的欺诈犯罪会非常有帮助。

然而，这一切都回归到一个核心问题：为什么这些欺诈者会作弊？是什么因素让他们一而再，再而三地犯罪，并且屡禁不止，有恃无恐？机会理论认为：人通常不会主动寻求“越轨”，只有当犯罪机会呈现在他们面前，并落入他们手中时，人们才会利用它。

环境和社会因素是欺诈行为的主要成因

目前，国际上有关犯罪社会学的理论已经很完善，该理论经过充分论证，证明了环境或社会因素，比如机会，可以在一定程度上塑造一个人的行为模式，诱发其实施欺诈的动机和心理，并最终导致犯罪行为的发生。

这一机会理论从人的社会属性出发，为我们解释了欺诈者产生犯罪动机的真正原因。很显然，这完全不同于生物学和心理学上的定义，后两者将不良行为发生的主因归结为受化学结构、遗传、精神和情感缺陷等个人因素的影响。

机会理论的反对者称，那些通过积极，有组织的方式进行“硬欺诈”的行为不属于机会理论范畴，因为他们并不是静待时机的到来，而存在个人主观上的能动，比如那些精心伪装的虚假索赔，让复杂的医疗保险在几年的时间内损失了数千万元。

乍一看，是不是觉得这个观点很有说服力？那是因为我们对欺诈心理学的了解还不够深入。虽然有组织、积极主动的欺诈者也可能着手实施欺诈行为，但他们依然倾向于寻找“软目标”，或可能成为软目标的对象。因此，在这里机会理论仍然适用，只是适用的层面不同。

对保险公司来讲，机会理论通常与绝大多数保险欺诈相关，尤其是那些利用各种机会进行诈骗的普通消费者，虽然单次索赔金额一般较小，但累计起来可能是保险欺诈领域最大的损失来源之一。这类诈骗数量大不说，保险公司还要不断应对此类索赔的各种变型。

震慑力不足、风险低、回报率高助长欺诈犯罪的发生

我们发现，不诚实的行为通常主要受两个因素的影响：

首先是震慑力不足助长不诚实行为的发生。研究表明，即使那些从未作弊且在道德测试中获得高分的人，如果很少或没有被监督也有可能作弊。一个人作弊的可能性与该人被抓住的几率成反比，这在学术界被称为威慑效应。那么，什么才能阻止一个人实施不诚实行为？加大社会震慑力，尽量不留"可乘之机“是非常重要的前提。

其次是低风险、高回报激发欺诈者的“冒险心理”。人们做出一项有意识的决定时，通常会权衡这项活动的相对风险和回报，然后根据他们的个人风险阈值行事。如果这项活动具备低风险、高回报的显著特征，就很有可能激发欺诈者的“冒险心理”，导致不诚实行为的发生，即便那些认知程度较高、具备决定是非能力的高级白领，也很有可能做出错误的“选择”。

 原文链接：为什么会发生保险欺诈犯罪？是因为我们一直在纵容！（上）